Úvod do pojištění majetku a domácnosti
Domov je místem, kde se cítíme bezpečně a kde uchováváme nejen své cennosti, ale i vzpomínky. Pojištění majetku a domácnosti představuje způsob, jak ochránit svůj domov a věci v něm před nepředvídatelnými událostmi, jako jsou požáry, povodně, krádeže nebo vandalismy. V tomto článku se dozvíte, jak správně nastavit pojištění majetku a domácnosti, abyste v případě škody nebyli nepříjemně překvapeni.
Rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti
Mnoho lidí si plete pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti nebo si myslí, že jde o totéž. Pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu – dům, byt, chatu, garáž a další stavby na pozemku. Kryje škody způsobené například požárem, výbuchem, úderem blesku, vichřicí, krupobitím, povodní nebo zemětřesením.
Pojištění domácnosti naproti tomu chrání vybavení a věci uvnitř nemovitosti – nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení, šperky a další cennosti. Vztahuje se na škody způsobené stejnými živly jako u pojištění nemovitosti, ale také na krádeže, vandalismus nebo rozbití skla.
Jak správně stanovit pojistnou částku
Jedním z nejčastějších problémů při pojištění majetku je podpojištění – situace, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. V takovém případě pojišťovna při likvidaci škody vyplatí pouze poměrnou část škody odpovídající poměru pojistné částky k skutečné hodnotě.
Pro stanovení správné pojistné částky u nemovitosti je třeba vycházet z tzv. nové ceny, tedy částky, kterou byste museli vynaložit na znovupostavení stejné nebo srovnatelné nemovitosti v daném místě a čase. Nezaměňujte ji s tržní cenou, která může být výrazně vyšší (zejména ve velkých městech) nebo nižší (v méně atraktivních lokalitách).
U pojištění domácnosti je stanovení pojistné částky složitější, protože zahrnuje velké množství různých věcí. Doporučuje se udělat si inventuru majetku a sečíst hodnotu všech věcí v domácnosti. Nezapomeňte na cennosti, elektroniku, nábytek, oblečení, sportovní vybavení a další věci.
Na co si dát pozor při sjednávání pojištění
- Limity plnění – Pojišťovny často stanovují limity plnění pro určité typy škod nebo věcí (např. elektronika, cennosti, umělecká díla). Ujistěte se, že tyto limity odpovídají hodnotě vašeho majetku.
- Výluky z pojištění – Každá pojistka má výluky, tedy situace, na které se pojištění nevztahuje. Typickými výlukami jsou škody způsobené úmyslně, hrubou nedbalostí nebo v souvislosti s trestným činem.
- Spoluúčast – Část škody, kterou hradíte sami. Vyšší spoluúčast obvykle znamená nižší pojistné, ale v případě škody zaplatíte více ze svého.
- Indexace – Mechanismus, který automaticky upravuje pojistnou částku podle inflace a růstu cen stavebních prací a materiálů. Pomáhá předcházet podpojištění.
Specifika pojištění bytů a rodinných domů
Pojištění bytu má svá specifika oproti pojištění rodinného domu. U bytu se pojišťuje pouze bytová jednotka, nikoliv společné prostory a konstrukce domu (ty by měly být pojištěny v rámci pojištění celého bytového domu, které obvykle sjednává SVJ nebo bytové družstvo).
U rodinného domu je třeba myslet i na vedlejší stavby na pozemku – garáž, kůlnu, bazén, skleník, plot apod. Některé pojišťovny je zahrnují automaticky do pojištění hlavní stavby (do určitého procenta její hodnoty), jinde je třeba je pojistit zvlášť.
Jak postupovat při škodě
Pokud dojde ke škodě na vašem majetku, je důležité postupovat správně, abyste maximalizovali šanci na plné odškodnění:
- Zdokumentujte škodu – Pořiďte fotografie nebo video poškozených věcí a místa škody před zahájením úklidu nebo oprav.
- Nahlaste škodu pojišťovně – Co nejdříve kontaktujte svou pojišťovnu a nahlaste škodu. Většina pojišťoven umožňuje nahlášení online, telefonicky nebo osobně na pobočce.
- Omezte rozsah škody – Pokud je to možné, proveďte opatření k omezení rozsahu škody (např. zakrytí střechy po vichřici, odčerpání vody po povodni).
- Uschovejte poškozené věci – Nevyhazujte poškozené věci, dokud je neprohlédne likvidátor pojišťovny nebo dokud vám pojišťovna nedá souhlas k jejich likvidaci.
- Připravte doklady – Shromážděte doklady o pořízení poškozených věcí (faktury, účtenky, záruční listy) a případně i fotografie věcí před poškozením.
Závěr
Pojištění majetku a domácnosti je důležitou součástí finanční ochrany každé domácnosti. Správně nastavené pojištění vám v případě škody pomůže rychle obnovit poškozený majetek a vrátit se k normálnímu životu bez výrazných finančních ztrát.
Nezapomeňte své pojištění pravidelně aktualizovat, zejména po větších rekonstrukcích, pořízení drahého vybavení nebo změně hodnoty nemovitosti. Ideální je revize pojistné smlouvy jednou za dva až tři roky.
Pokud si nejste jisti, jak správně nastavit své pojištění, neváhejte se obrátit na pojišťovacího poradce, který vám pomůže vybrat nejvhodnější pojištění pro vaše konkrétní potřeby a situaci.
Potřebujete poradit s pojištěním majetku?
Nabízím nezávislé poradenství v oblasti pojištění majetku a domácnosti. Pomohu vám vybrat nejvhodnější pojištění pro vaše konkrétní potřeby a zajistím, abyste nebyli podpojištěni ani přepojištěni.
Sjednat nezávaznou konzultaci
