Cestovní pojištění: Jak se správně pojistit na cesty

Proč je cestovní pojištění nezbytné?

Cestování přináší nezapomenutelné zážitky, ale také rizika. Ať už jde o ztrátu zavazadel, zrušení letu, nebo – což je nejzávažnější – zdravotní komplikace v zahraničí, cestovní pojištění vám může ušetřit nejen starosti, ale i značné finanční výdaje. V některých zemích mohou náklady na lékařskou péči dosáhnout astronomických částek, které by mohly zruinovat váš rodinný rozpočet.

Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC) sice poskytuje základní krytí v zemích EU, ale má významná omezení. Kryje pouze nezbytnou zdravotní péči ve státních zařízeních, a to jen do výše, která je hrazena místním pojištěncům (což může znamenat spoluúčast). Navíc nekryje repatriaci (převoz zpět do ČR), která může stát i několik milionů korun.

Co by mělo zahrnovat kvalitní cestovní pojištění?

Dobré cestovní pojištění by mělo zahrnovat několik klíčových složek:

1. Léčebné výlohy

Toto je nejdůležitější složka cestovního pojištění. Kryje náklady na lékařské ošetření, hospitalizaci, léky, a v případě potřeby i převoz do jiného zdravotnického zařízení nebo repatriaci zpět do ČR. Limit pojistného plnění by měl být dostatečně vysoký – pro cesty do USA, Kanady nebo Japonska doporučuji minimálně 5-10 milionů Kč, pro Evropu alespoň 3-5 milionů Kč.

2. Úrazové pojištění

Kryje trvalé následky úrazu nebo úmrtí následkem úrazu. Je důležité zejména pro rizikovější aktivity jako lyžování, horolezectví nebo potápění.

3. Pojištění odpovědnosti za škodu

Kryje škody, které způsobíte třetím osobám – ať už jde o škody na zdraví nebo na majetku. Představte si, že při lyžování srazíte jiného lyžaře, který utrpí vážné zranění. Náklady na jeho léčbu a odškodnění by mohly být velmi vysoké.

4. Pojištění zavazadel

Kryje ztrátu, krádež nebo poškození vašich zavazadel a osobních věcí. Některé pojišťovny nabízejí i krytí pro elektroniku, sportovní vybavení nebo cennosti, ale často s nižšími limity.

5. Pojištění storna cesty

Kryje náklady, které vám vzniknou, pokud musíte cestu zrušit z vážných důvodů, jako je nemoc, úraz, úmrtí v rodině nebo živelná pohroma v místě bydliště. Toto pojištění je třeba sjednat co nejdříve po zaplacení zájezdu nebo letenky.

Jak vybrat správné cestovní pojištění?

Při výběru cestovního pojištění zvažte následující faktory:

Destinace

Pojištění se často dělí podle geografických zón (Evropa, svět bez USA a Kanady, svět včetně USA a Kanady). Cesty do USA, Kanady, Japonska nebo Austrálie vyžadují vyšší limity pojistného plnění kvůli vysokým nákladům na zdravotní péči v těchto zemích.

Délka cesty

Můžete si sjednat jednorázové pojištění na konkrétní cestu nebo celoroční pojištění pro opakované cesty. Celoroční pojištění je výhodnější, pokud cestujete více než 2-3krát ročně, ale obvykle má omezení na délku jednoho výjezdu (typicky 30-90 dní).

Plánované aktivity

Standardní cestovní pojištění obvykle nekryje rizikové sporty a aktivity. Pokud plánujete lyžování, potápění, paragliding nebo jiné adrenalinové aktivity, je třeba sjednat příslušné připojištění.

Zdravotní stav

Většina pojišťoven vylučuje z krytí léčbu chronických onemocnění, která byla diagnostikována před cestou, pokud nedošlo k neočekávanému zhoršení. Pokud máte chronické onemocnění, je důležité tuto skutečnost pojišťovně sdělit a případně sjednat speciální připojištění.

Limity pojistného plnění

Nešetřete na limitech, zejména u léčebných výloh. Náklady na léčbu v zahraničí mohou být velmi vysoké – například hospitalizace v USA může stát desítky tisíc dolarů denně.

Časté chyby při sjednávání cestovního pojištění

1. Nedostatečné limity pojistného plnění – Zejména u léčebných výloh může být nízký limit fatální. Nešetřete na pojistném na úkor limitů.
2. Nesprávně uvedené informace – Zatajení chronického onemocnění nebo plánovaných rizikových aktivit může vést k odmítnutí plnění.
3. Pozdní sjednání pojištění storna – Pojištění storna je třeba sjednat co nejdříve po zaplacení zájezdu nebo letenky, ne až těsně před odjezdem.
4. Spoléhání se pouze na pojištění k platební kartě – Pojištění k platebním kartám často nabízí nižší limity a omezenější krytí. Vždy si ověřte, co přesně kryje.
5. Neseznámení se s výlukami – Každá pojistka má výluky, tedy situace, na které se pojištění nevztahuje. Je důležité je znát, abyste nebyli nepříjemně překvapeni.

Co dělat v případě pojistné události v zahraničí?

1. Kontaktujte asistenční službu pojišťovny – Telefonní číslo najdete na kartičce pojištěnce nebo v pojistné smlouvě. Asistenční služba vám poradí, jak postupovat, a případně vám doporučí vhodné zdravotnické zařízení.
2. Uschovejte všechny doklady – Účty za léčbu, léky, dopravu, policejní protokoly v případě krádeže apod. Budete je potřebovat při uplatnění nároku na pojistné plnění.
3. Pořiďte fotodokumentaci – V případě škody na zavazadlech, úrazu nebo škody způsobené třetí osobě pořiďte fotografie jako důkaz.
4. Nahlaste událost co nejdříve – Většina pojišťoven vyžaduje nahlášení pojistné události do určité doby po návratu (obvykle 30 dní).
5. Vyplňte formulář pojistné události – Po návratu vyplňte formulář pojistné události (najdete ho na webu pojišťovny) a přiložte všechny relevantní doklady.

Specifika cestovního pojištění pro různé typy cest

Pracovní cesty

Standardní turistické pojištění obvykle nekryje pracovní cesty nebo je kryje jen v omezené míře. Pro pracovní cesty je třeba sjednat speciální pojištění, které kryje i případné pracovní úrazy.

Sportovní aktivity

Jak již bylo zmíněno, rizikové sporty vyžadují speciální připojištění. Pojišťovny obvykle dělí sporty do několika kategorií podle rizikovosti, od běžných rekreačních sportů (které jsou kryty standardním pojištěním) až po extrémní sporty (které mohou být nepojistitelné nebo vyžadují speciální pojištění).

Těhotenství

Většina pojišťoven kryje komplikace v těhotenství do určitého týdne (obvykle 26.-28. týden). Po tomto termínu může být obtížné nebo nemožné sjednat pojištění. Vždy si ověřte podmínky konkrétní pojišťovny.

Senioři

Některé pojišťovny mají věkové limity pro sjednání pojištění nebo účtují vyšší pojistné pro starší osoby. Existují však specializované produkty pro seniory, které nabízejí přiměřené krytí za rozumnou cenu.

Závěr

Cestovní pojištění je nezbytnou součástí přípravy na každou cestu do zahraničí. I když doufáme, že ho nikdy nebudeme potřebovat, v případě nečekané události může ušetřit nejen peníze, ale i starosti a v krajním případě i zachránit život. Při výběru pojištění se nesoustřeďte pouze na cenu, ale především na rozsah krytí, limity pojistného plnění a podmínky pojištění.

Pamatujte, že nejlepší cestovní pojištění je to, které odpovídá vašim konkrétním potřebám a plánům. Věnujte proto výběru dostatek času a v případě nejasností se nebojte obrátit na pojišťovacího poradce.

Související články

Jak správně nastavit životní pojištění

Průvodce výběrem a nastavením životního pojištění pro maximální ochranu vás a vaší rodiny.

Jak správně pojistit svůj majetek a domácnost

Komplexní průvodce pojištěním nemovitosti a domácnosti pro maximální ochranu vašeho majetku.